Первый шаг в решении проблем с кредитами – это не доводить ситуацию до необходимости банкротства. Это возможно не всегда. Но если Вы вовремя остановились, перестали брать все новые и новые кредиты или займы в МФО, то есть возможность снизить выплаты через рефинансирование Ваших кредитов и кредитных карт.

Сначала разберемся подробнее, что такое рефинансирование: Рефинансирование – это на погашение кредитов в других банках.

Разберем на примере: у Вас есть следующие кредиты:

Сразу отметим, что здесь и ниже, цифры носят условных характер и не соответствуют реальным ставкам и графикам платежей в указанных банках. Эти цифры приведены исключительно для примера!

Итак, вернемся, к нашему примеру. Вы можете обратиться в банк за рефинансированием на сумму в 530000 рублей. Но при досрочном погашении процент будет пересчитан, и Вам нужно будет взять сумму даже ниже (например, около 450 000 рублей)
Важно понимать, что банк не даст Вам эти деньги наличными, а переведет кредит на кредитные счета банков, в которых у Вас есть долги (то есть, в Сбербанк, Ренессанс, Русский Стандарт и т. д.)

Кто может получить рефинансирование. Рефинансирование могут получить только заемщики с относительно небольшой кредитной загрузкой и отсутствием просрочек.

Разберем снова на примере:
Те же самые кредиты на 530000 рублей. Но добавим новые параметры – размер платежей и доход заемщика:

То есть, получаем, что при долге в 530000 рублей, Вам необходимо платить 27500 рублей в месяц, чтобы погашать все платежи без просрочек. Чтобы банк без проблем одобрил Вам рефинансирование, необходимо, итоговый платеж по рефинансированию составлял не более 50% от Вашего долга. То есть, если после рефинансирования у Вас будет платеж по новому кредиту 22000 рублей, то Ваш подтвержденный доход должен быть не менее 44000 рублей.

При этом, если же Ваш доход сейчас практически равен или даже меньше текущих выплат по кредитам (например Ваш доход 30000 рублей), рефинансирование Вам не одобрят. Часто в таких случаях лучше рассматривать юридические способы снижения долга – например списание долга по банкротству.

Когда Выгодно рефинансирование?
Необходимо смотреть на два ключевых критерия:
1. Сумма кредита на рефинансирование и процентов по нему, должны быть МЕНЬШЕ чем текущий остаток долга и текущий остаток выплат по процентам;
2. Совокупный платеж по новому кредиту (рефинансированию) должен быть МЕНЬШЕ чем по текущим кредитам.

Если оба пункта соблюдены, то рефинансирование выгодно.
Рассмотрим на еще одном примере:

Итак, сумма долгов по нашим кредитам 530000 рублей. Из них 87400 – это проценты, а 442600 – это остаток долга по кредитам.
При досрочном погашении проценты по потребительским кредитам пересчитываются в меньшую сторону. То есть, чтобы погасить все кредиты разом, предположим, что после пересчета процентов, Вам нужно потратить: 442600 + 14400 = 457000 рублей.

То есть, Вам необходимо обратиться за рефинансированием в банк на сумму 457000 рублей.

Но на новый кредит в 457000 рублей, тоже будут начисляться проценты. Так вот, Если сумма долга по новому кредиту, плюс проценты будет больше 530000 рублей, то Вам вообще нет смысла брать рефинансирование. Если же меньше, то смысл есть.

Предположим, что Вы взяли рефинансирование на 2 года с переплатой в 54840 рублей. То есть всего Вам надо погасить 511
840 рублей. Платеж по такому кредиту будет 511840/24=21326 рублей.
Н лицо большая выгода. Взяв такое рефинансирование, Вы снизили сумму долга с 530000 рублей, до 511840 рублей и снизили платеж до 21326 рублей.

В качестве небольшого бонуса, вот список банков, которые предоставляют программы рефинансирования заемщикам: