Реструктуризацию и рефинансирование часто путают. Оба слова чем-то похожи и оба связаны с кредитами. Тем не менее, это совершенно разные понятия и инструменты.
Что такое рефинансирование мы подробно рассмотрели в прошлой статье.

Если кратко, то рефинансирование – это новый кредит на погашение ранее взятых кредитов.
Реструктуризация – это не новый кредит. Это снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока текущего кредита.
Рассмотрим, чем реструктуризация выгодна, ее плюсы и минусы. Кто и когда может ее получить, а также
аналоги реструктуризации.


Когда и для чего стоит обращаться за реструктуризацией?

Предположим, сейчас у Вас снизился доход, или увеличились расходы (с рождением ребенка, например).
При этом в целом доход достаточен для погашения кредитов, просто гасить их стало сложнее. Тогда Вы можете обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию.
Что может предложить банк в ответ?
Банк может предложить снижение выплат, с увеличением срока кредита.

Рассмотрим на примере:

И вот Вы обратились в банк, чтобы он Вам предоставил реструктуризацию. Предположим, банк согласился и
предложил увеличить срок погашения кредита с 3-х до 5-ти лет. Посмотрим, что из этого выйдет:

Так в чем же в итоге выгода от реструктуризации, если кредит по всем показателям стал дороже? В ежемесячном платеже.
Теперь ежемесячный платеж составит: 10934 рубля.
То есть, в месяц Вам нужно теперь платить по данному кредиту на 3627 рублей меньше.
В этом и смысл реструктуризации – снизить ежемесячную долговую нагрузку



Как можно снизить переплату при реструктуризации
Если, через некоторое время после оформления реструктуризации у Вас нормализовалось финансовое положение, то разумно рассмотреть полное или частичное досрочной погашение реструктуризированного кредита. При досрочном погашении часть процентов списываются. Это значит, что Вы можете сэкономить за счет этого.

Особенности реструктуризации
• Реструктуризацию обычно одобряют тем, у кого нет просрочек по кредиту;
• Для реструктуризации нужны веские основания (снижение дохода, увольнение, длительный больничный, рождение детей и т. д.);
• Реструктуризация негативно отражается на кредитной истории, но не настолько, как просрочки по кредитам.

Когда лучше всего подходит реструктуризация кредита
Ввиду того, что при реструктуризации увеличивается переплата и срок кредита, она подходит в основном для залоговых кредитов, и кредитов с поручителями. В этих случаях банкротство точно не подходит. По залоговым кредитам при банкротстве залоговое имущество подлежит изъятию, а обязательства по кредиту с поручителем перетекают на поручителя. А вот снизить платеж через реструктуризацию – в таком случае хорошая идея.

Какие бывают аналоги реструктуризации
Существуют так же различного рода кредитные каникулы. Основными являются два варианта:
• Приостановка любых платежей на определенный период (обычно 6 месяцев) – проценты за этот период начисляются потом;
• В течении определенного периода (тоже обычно 6 месяцев) заемщику позволяют погашать только проценты.

Что лучше реструктуризация или кредитные каникулы каждый смотрит сам. Обычно кредитные каникулы подходят, когда у заемщика вообще нет дохода. Банк приостанавливает выплаты, пока заемщик не найдет работу или не решит свои финансовые проблемы другим способом.